（原标题：下层支行帮董事长完成了KPI？杭州银行总钞票高增长是否合理）
【开头：机构之家】
由于净息差松开、房贷提前还款等身分，本年以来圈内东说念主士精深为银行的事迹捏了把汗。但跟着A股上市行的中报表示罢了，阛阓却骇怪地发现：与国有大行、股份制行的不尽如东说念看法造成赫然对比的是，大巨额城商行、农商行其实“过得还可以”。
格外是杭州银行，2024年上半年度总钞票为1.98万亿元，同比增长0.24万亿元、增幅13.79%；营业收入为193.40亿元，同比增长9.84亿元、增幅5.36%；竣事归母净利润99.96亿元，同比增长16.70亿元、增幅20.06%。
但杭州银行总钞票13.79%的高增长背后，是否有个别下层支行“注水”严重的问题？值得该行在里面经管上引起警惕。
董事长宋剑斌称总钞票高增长合理？
如果仅以效益而言，那么杭州银行以20.06%的归母净利润增速，无疑在42家上市行中“拔得头筹”；而总钞票13.79%的增速也在阛阓中名顺次7。
2024年上半年A股上市银行归母净利润增长情况一览
单元：亿元，%；基础数据开头：iFind
面临这一骄东说念主的事迹，有时亦然为了恢复阛阓和投资者的猜疑，据多家媒体报说念，该行董事长宋剑斌在日前的杭州银行2024年半年度事迹阐发会上认为，对于该行13.79%的总钞票增速，“10%至20%的增长对于杭州银行所处发展阶段而言处于合理区间，亦然字据该行阛阓表情来作念好磋议和年度野心的安排。”
注：上图为诸家媒体报说念截图。
董事长宋剑斌的表态，咱们信服是其基于自己掌抓情况判断的真确抒发，但事实确凿如其所言“合理”吗，宋董事长会否堕入了一种“信息茧房”呢？
传统上，银行的总钞票中主若是“披发贷款及垫款”；但频年来跟着银行业的转型，各类“金融投资”的权重也运转占比彰着。
从2024年半年报来对比，杭州银行总钞票1.98万亿元，其中“披发贷款及垫款”0.87万亿元、占比43.60%，“金融投资”为0.94万亿元、占比47.55%。而传统的“天地第一大行”工商银行，总钞票为47.12万元，其中“披发贷款及垫款”为27.08万亿元、占比57.47%，“金融投资”为12.99万亿元、占比27.57%。
可见，杭州银行作念为中小银行，以政府债券、战略性银行债券等为主要品种的“金融投资”权重更为彰着。此块业务不但孝敬了16.48亿元的“投资收益”利润增量，并主要由总分行平直掌控，在运营的合规性、真确性等方面也更让东说念主心里“平安”。
那么，杭州银行的总钞票，是否在“披发贷款及垫款”方面存在“虚胖”呢？
多少城商行个别下层支行疑似“注水”严重
据多位业内东说念主士涌现，包括杭州银行在内的多少家城商行，个别下层支行东说念主员为了完成KPI野心，在业务数据上“注水”严重。通过与客户相助进行“虚增”等形状作念大了业务鸿沟，比例上个别支行以至可达到总鸿沟的3成独揽。
在面前环境下，不管是GDP增速、已经存贷款的推行增长，举座而言、是远远够不上该行董事长宋剑斌所说的10%至20%的水平。但一声令下，为了达到这类董事长认为的“合理水平”，少数下层支行东说念主员“迫于压力”就找到了一条“捷径”，通过与部分合适生意布景要求的企业“相助”，“互惠互利”、并竣事“三赢”。
尽人皆知，出于风险监管的酌量，银行的贷款“钞票增长”需要以入款“欠债增长”为前提，并受贷存比、入款准备金率等野心的按捺。也即是说，要增多贷款钞票，就先增多入款。
第一步，支行东说念主员会让这些合适“要求”的企业客户购买结构性答理居品，而这种结构性答理居品、是计入银行入款的。
天然，六合熙熙皆为利来。“途径”有了，还得有“利益”驱动东说念主来走。在这一模式中，支行东说念主员为了“打动”合适要求的企业客户“共同参与”，也必须予以“自制”，这种“自制”就体当今利差上。
假如庸俗零卖客户，购买的结构性答理居品收益率为2.0%；那么，支行东说念主员通过“审批权限”自主编削，一样的答理居品、就可以给这些企业客户作念到2.6个百分点。这本事，结构性答理居品确凿连收益率也“结构”了。通过主不雅调养，让有共同“利益”的企业客户多拿少量，其它的庸俗客户就只好少分少量。
第二步，在企业客户购买结构性答理居品、有了入款以后，支行东说念主员再替其办理答理居品性押，并以此为担保、开出银行承兑汇票和信用证等。客户如有效信需求就占一部分风险敞口、等于增多了贷款，不然便开全额的汇票。假如是全额的银行承兑汇票，银行开票后、客户时时也不会确凿拿来进入筹办使用，而是在江浙沪“理解”的单据阛阓贴现“动手”。
第三步，企业客户将手头的银行承兑汇票在单据阛阓贴现“动手”后，扫数这个词历程便完成了。由于阛阓利率的走低，“钞票荒下”确凿作念为无风险居品的银行承兑汇票、贴现率也保管在较低水平，部分地区大约在1.8%独揽。
那么一顿操作之后，前文所述的“三赢”就出来了：
作为企业客户，其购买的结构性答理居品收益率为2.6%，而贴现率为1.8%。中间0.8%的差额，在扣除“确凿”手续费和假的“手续费”后，得手能有0.4个百分点独揽。
作为支行东说念主员，企业客户购买了答理居品、入款有了，开出承兑汇票或信用证、手续费也有了，如果汇票或信用证再带有风险敞口、贷款也有了。除了绩效收入的增多、另外还有假的“手续费”外快，以至不排斥因为事迹“出色”，年底银行给了奖状后、还有进一步的“求名求利”。
而作为银行，存贷款增长了、手续费增长了，董事长的KPI野心也“高水平”完成了。
可是，企业客户、支行东说念主员和银行的“三赢”之下，似乎只消庸俗客户“输了”。一样的答理居品，给“相助”企业客户作念到2.6%，庸俗客户就只可拿2.0%。
多少城商行应有所警惕和反念念
部分下层支行出现这种“天真”、“变通”，天然上不得“台面”，但明面来看似乎并莫得犯警违章，仅仅诈骗了“自主审批权限”、钻了游戏轨则的“轨制空子”。但深脉络来讲，天然企业客户、支行东说念主员和银行竣事了“三赢”，但这种模式所以葬送庸俗客户的答理收益为代价的。
该模式下，假如庸俗零卖客户，购买的结构性答理居品收益率为2.0%，给“相助”企业客户可以批到2.6%，阛阓贴现率1.8%，则0.8%的差额扣除用度后企业得手0.4个百分点；但假如公正摊薄，这少数企业的答理居品收益率也为2.0%、或四肢2.1%，那么在1.8%的贴现率下，0.3%的差额以至不及以支付0.4%的各式或明或暗的用度扣除。
就像本年“新国九条”的落地，要求包括银行股在内的A股上市公司增多分成比例，内容上即是要求增强社会背负、切实升迁对阛阓和强大投资者的回馈。而部分下层支行的这种操作，是与上述精神以火去蛾中的。故而包括杭州银行在内的多少家城商行，在里面经管上应引起警惕和反念念。
在事迹阐发会上，杭州银行董事长宋剑斌也示意，但愿该行改日是“合理增长、结构优化、质地优先、藏身恒久”。但正所谓，要听其言、更要不雅其行。
注：上图为杭州银行党委通知、董事长宋剑斌。
公开尊府自大，宋剑斌出身于1971年7月，现年53周岁，毕业于中国社会科学院，经济学博士，正高档经济师。
也即是说，宋剑斌董事长在经济金融方面是西席有方的专科东说念主士。但作念为又名资深的专科东说念主士，难说念确凿合计总钞票“10%至20%的增长”合理吗？
毕竟，银行作念为金融做事业，中恒久来看其发展是依托于区域经济、所在产业和客户的；银行是“站在巨东说念主的肩膀上”同步前进的，当2024年上半年度浙江省和杭州市的GDP增速区分为5.6%、4.8%的情况下，杭州银行总钞票同比13.79%的增速是否合理就一目了然了。
再细分来看：
最初，毕竟杭州银行总钞票的一大块是债权投资，数据上“金融投资”为0.94万亿元、总钞票占比为47.55%，其中“债权投资”和“其他债权投资”系数高达7056.96亿元。
据该行半年报先容主若是政府债券、战略性银行债券。但债券投资的高增长可继续性存疑，恰正是这两年的“钞票荒”、及阛阓利率继续走低，使得这些低风险、以至无风险标的价钱走高。
其次，该行“披发贷款及垫款”0.87万亿元、总钞票占比为43.60%，贷款的同比增速为11.81%；而“招揽入款”为1.17万亿元、同比增速10.25%。
尽人皆知，贷款的内容是对企业客户、个东说念主客户资金需求的爽快，但在上半年浙江省和杭州市GDP增速区分为5.6%、4.8%的情况下，求教贷款11.81%的增速“需求”是给了谁？毕竟亚运会之后、杭州的大鸿沟基建也已暂告段落，以阿里巴巴为首的互联网产业链面前也处于优化调养之中。
至于入款问题，在收入端，字据统计局数据、上半年杭州全市住户东说念主均可主宰收入同比仅增长4.0%；在供给端，字据东说念主民银行数据、6月末广义货币（M2)同比增长为6.2%。
钱，谁不想挣；事迹，哪个经管者不肯意“靓丽”。凡是事都要末端而止，不行脱离外部环境的推行。
如果指令下的KPI标的、“垫垫脚能达到”，那么职工更会力图；不然，在重重压力之下，职工“迫于无奈”就更可能走“捷径”。天然，有则改之，无则加勉，包括杭州银行在内的城商行都应该对此引起警惕。
就像2018年6月，前银保监会主席、东说念主民银行党委通知郭树清在陆家嘴金融论坛上曾示意的，“答理居品收益率颠倒6%就要打问号，颠倒8%很危机，颠倒10%就要作念好亏本一皆本金的准备。”事迹的增长，又何尝不是如斯？
天然，杭州银行仍然是一家优秀的城商行、精采绝伦开云体育，该行能否对此有所更正完善，咱们拭目而待！